現金卡周轉 過年不愁- 現金卡與信用貸款比較

年關近,民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用,要到哪裡借錢?除了一般銀行的小額信貸,或是民間借款管道如當鋪等,還有現金卡也是一種選擇。尤其是如果現階段沒有資金需求,碰到放春節長假時突然出現急用時,想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門,這時若是已經擁有現金卡,就可以直接到銀行自動櫃員機(ATM)提款動用,而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款,不受放假限制,且利息以日計算,借錢的成本估算簡便,機動性更高。

與銀行的個人信貸比較,一般銀行的信用貸款,往往需要一定的審核與作業期間,然後才會撥款,利息就從撥款日起算,然後利息以月計,逐月與本金一併攤還,有的信用貸款甚至還有綁約設定提早還款違約金的問題。現金卡則是額度下來後,持卡人可以在需要時才動用,用幾天就算幾天利息,隨時還款沒有違約金,機動性較高。

目前國內共有18家銀行有現金卡,但是不少銀行都已經停止推動這項業務,只是服務既有客戶。根據金管會統計資料,至10月底銀行發行現金卡有動用額度的卡數超過1萬張的,只有5家銀行,分別為萬泰銀、中信銀、台新銀、大眾銀與滙豐(台灣)銀行。 現金卡龍頭萬泰銀行指出,現金卡與銀行信貸相比,最大特色就是「即時性」及「自主性」。只要民眾出示薪資或所得證明,就可以申辦。

以「自主性」來說,現金卡持卡人可以視每次需求選擇借款時機及借款金額。而且,現金卡計息方式以「日」為單位,不像貸款需要綁約,持卡人動用現金卡後,隨時手頭寬裕可以一次還清借款,愈早還愈省息,更特別的是,當日借、當日還就完全免息。

由於過年期間,銀行都不營業,不會受理信貸申請,萬一春節長假期間臨時有額外支出或意外支出,銀行存款餘額又不夠時,手邊有現金卡就像是隨身準備「急用撲滿」,可以立刻籌到錢。另一個好處是,年假結束前如果緊急狀況解除,可以還錢了,也有現金卡發卡行提供超商辦理還款管道,讓持卡人假日還錢「嘛ㄟ通」,早還一天省一天利息支出。

如果擔心辦了現金卡後容易手癢,不小心過度消費,萬泰銀行建議,申辦現金卡的持卡人,使用上要嚴格遵守3個關鍵原則—「怎麼用」、「借多少」、「借多久」;「怎麼用」是指,如果不是急用,就不要輕易動用現金卡,借來的錢要花在刀口上;「借多少」是指借款金額可自選,如果能少借,就絕對不多借;「借多久」是指現金卡採以「日」計息,當然愈早還錢愈省息。


資料來源:經濟日報/文/夏淑賢網路新聞資訊

信用貸款 貸款利率分幾段 要精算

銀行推出信用貸款利率,貸款利率高低依照個人信用評級而不同,但另外值得留意的是,利率有採「一段式」的,也有採「分段式」,民眾宜多加比較,才能確定哪個利率較划得來。

近期房貸利率全面喊漲,但銀行信用貸款利率,因原本就相對較高,各銀行近來推出的優惠信貸利率,多沒有出現調漲的情況,但與銀行打交道借錢,仍要精打細算,好好看管自己的荷包。 銀行表示,一段式的利率,計算方式很清楚,只要跟銀行談妥利率後,對於未來貸款期間,要支付多少利率可一目了然,且容易掌握。

分段式利率,則對於貸款初期資金需求壓力較大的民眾來說,是較有利的方式,通常來說,銀行會在前3個月或前6個月,採較低的利率,利率多在2%以下,對於有資金缺口的人相當具有吸引力。 不過,到了第4個月或第7個月以後,利率會大幅往上跳。因此,民眾在申辦信貸時,也不要忽略了,要與銀行細談第2段利率。

 

資料來源:經濟日報╱文/呂淑美網路新聞資訊
 
 
 

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3種救急貸款-現金卡、小額信貸、理財型房貸 幫你周轉

對於大多數收入固定的消費者來說,就算再謹慎規劃收支平衡,還是難免有時候會碰上「非規劃內支出」或「周期性大筆支出」狀況,這時候,有高度機動便利性的借貸商品,正可派上用場。 所謂「非規劃內支出」,像是修車、醫療住院、生意上資金周轉等,而「周期性大筆支出」,最常見的例如有繳稅旺季、結婚旺季、農曆過年前、寒暑假開學前等,這些狀況難免需要即時的小額資金調度。由於這種資金需求的金額通常不是很大,可能幾千元到數萬元不等,通常不便向親友開口借錢,也不願意轉向地下錢莊借,或是到當舖典當東西,這時,向銀行申請貸款,確實是提供了資金需求者一個不錯的資金借貸管道。

銀行業者指出,比較目前市場上較為方便的借貸管道,例如現金卡、小額信貸、理財型房貸等。其中現金卡和小額信用貸款都是以日計息,如果貸款人不動用就不算利息,適合有短期資金周轉的人,如短線股市投資人。 不過,如果就機動性來說,現金卡還是最為方便,若徵審順利,最快申辦當天內即可撥款;小額信貸最快也約需要一周;理財型房貸則要視是否已事先申請房貸,若在辦理房貸時一併申請,日後有資金需求,也可以在當天取得資金,但如果是沒有不動產的消費者,這條管道就走不通。

至於借款成本方面,有擔保的理財型房屋貸款最低,目前市場行情約介於2.65%到3.55%,但前提是名下要有不動產,小額信貸和現金卡為無擔保貸款,利率相對較高。

歸納起來,現金卡的好處大致包括,小額借款、金額自選的優點,而且以日計息、當日借還免息,因此適合有急用資金的消費者。 小額借款、金額自選的特性,也特別適合短期性資金需求、金額少的消費者,且不需綁約,隨借隨還。消費者若儘早還款就更省息,而當日內借跟還就免息,也就是「不動用不計息」。

簡單來說,現金卡本身是一種理財工具,提供短期小額資金週轉需求者一種「合法」且「計息透明」的借貸方式。然而現金卡之所以會引發爭議,起因於當初各家銀行競相推卡時,並沒有強化社會大眾的正確用卡宣導,以致消費者誤將現金卡當成提款卡使用,養出許多「想借就借、想買就買」的及時行樂卡友。 萬泰銀行表示,卡友在使用上一定要掌握三個原則,就是該「怎麼用」、「借多少」及「借多久」。所謂「怎麼用」,就是如果不是急用,就不要輕易動用,借來的錢要花在刀口上;而「借多少」的原則就是能少借就絕不多借;「借多久」就是要提醒消費者牢記錢愈早還就愈省息。

來源資訊:經濟日報╱文/夏淑賢資訊

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