信用貸款 有些比房貸利率低

大型行庫最近紛紛推出兼具理財和周轉等功能的小額信用貸款。以合作金庫銀行為例,目前公教貸款最低利率僅1.95%,比房貸利率還低。 第一銀行則看好國內醫美市場發展潛力,鎖定合格醫生等族群首創「第醫好貸優惠」專案,最高額度達500萬元、最低利率2.99%,供醫生購置醫療器材等所需資金。

房地產市場走了10年大多頭,加上業者積極拓展房貸業務,大型銀行房貸額度幾近「滿水位」,各大行庫紛紛改推小額信用貸款,以彌補房貸萎縮「空缺」。

銀行業者指出,各大行庫鎖定不同族群推出的小額信貸,最高額度為200萬元,年限最長為7年;除利息,銀行會收取3,000元到6,600元不等的手續費。

因這些優惠專案利率比較低,各銀行也訂定違約條款。舉例來說,貸款戶若貸款不滿1年提前清償,將取得貸款餘額1%左右的違約金。

彰銀針對律師、醫師及上市櫃公司員工等優質客戶,推出的「一路發金優貸」專案,前3個月最低利率1.68%,第4個月起3.88%;但每筆將收取6600元手續費,若貸款不滿1年即清償,將收取貸款餘額1%的違約金。

合庫銀的軍公教信貸最低利率1.95%,貸款若低於80萬,可免保人;另針對薪資轉帳戶、上市櫃公司員工等,推出前3個月最低利率1.88%的「優職優利」。

資料來源:聯合報╱記者羅兩莎網路新聞資訊

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信用貸款-信用貸款利率喊漲 3%起跳

民眾過年後才想要借錢,貸款負擔可能會大增。多家銀行最近停止「年息低於2%」的小額信貸借款專案利率,新一波小額信貸借款利率,最低利率從2.88%或3%起跳,過年後借款利率已大幅增加1個百分點以上。

許多銀行在過年前推出的小額信貸借款優惠專案,不是已經停止,就是期限快到,例如渣打、星展及匯豐銀行等3家外銀,在過年前都推出借款專案,最低利率前3或6期僅要1.68%。但目前渣打及星展銀行的專案都已經到期,匯豐銀行的專案到3月底也將喊停。

年後新一波小額信貸借款利率出爐,幾乎都已接近3%。像安泰、中國信託商銀及台北富邦銀行的小額信貸專案,借款最低利率約在2.88到2.99%左右。

安泰銀行消金產品部資深經理高永和說,過年前民眾資金需求較大,因此銀行在過年前促銷的小額借款專案,為了競爭,利率的確會比較低;但過年後,借款利率也會恢復到市場水準。

不過,高永和表示,近年女性已成為借款市場主力,因應這股趨勢,安泰銀行近期也打出第3波「女性專屬」的借款專案,利率採浮動計息、最低2.88%起,最高可借到500萬元。

他還表示,借款時,除考慮利率、手續費之外,也要比較是否有綁約;若綁約期限過長,借款人想提前還款時,就要負擔違約金。

來源資訊:聯合報/記者孫中英網路新聞資訊

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節稅-善用「房貸利息」節稅

財政部指出,民眾向銀行申請貸款時,目前僅「房貸利息」可抵所得稅,不過抵扣所得額以30萬元為限,以所得稅率最高4成估計,最多可少繳12萬元的稅金;至於其他如個人信用貸款汽車貸款、學生貸款等等,都不能抵稅。
理專表示,所得稅對借款利息抵扣規定很嚴,通常扣除的前提是民眾為購屋自住,向金融機構借款的利息,若透過地下錢莊、民間標會或當舖質押的方式融資,即使資金是用來買房,利息也不能抵稅。
以30萬元為限另外,財政部也表示,房貸利息抵稅應符合4大要件,才可列報扣除。包括:每申報戶每年扣除額不得超過30萬元,但扣除額要和已申報的儲蓄特別扣除額互減;每申報戶以1屋為限,且房屋須以納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬名義登記所有。
另外,稅義務人本人、配偶或受扶養親屬於課稅年度在該地址辦竣戶籍登記,且無出租、供營業或執行業務使用,才可列報;最後,要向金融機構辦理房屋購置貸款所支付當年度利息單據,以列舉方式扣抵。
來源資訊:參考網路蘋果日報-陳瑩欣資訊

 

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卡債轉信用貸款成效差 金管會促銀行限期改善

為督促各銀行更賣力將卡債轉成信用貸款,或信用卡分期還款,以減輕持卡人利息負擔,金管會研擬各銀行若在2013年底的1年內,沒達到5%的「最低轉換比率」,經限期改善後仍不符者,將暫停申請新種信用卡業務。金管會指出,所謂「申請信用卡業務」,例如銀聯卡網路、實體收單業務或手機信用卡業務等,若沒達到目標,將暫停受理申請。
金管會指出,循環信用利率平均都超過12%,甚至有到18~20%,但個人信貸或信用卡分期還款平均利率約10%,轉換後,卡債族利息負擔可減輕。 將衝擊發卡行獲利不過,此舉將衝擊目前循環信用餘額逾百億元的發卡銀行,包括中國信託銀行、花旗銀、台新銀、國泰世華銀、玉山銀等,多數轉換比率都不高。而循環餘額也是各銀行信用卡主要收入來源,此舉也將衝擊各發卡行獲利。銀行局長桂先農將在明日邀各銀行開會。據銀行局草案,要求各銀行需分兩階段達成「最低轉換比率」的目標,2013年6月底「轉換戶數」或「轉換金額」其中一項比率需達5%以上,到2013年底其中一項則需達10%以上。各銀行可自行決定採「轉換戶數」或「轉換金額」,如有卡債族10萬戶、或循環信用餘額10億元,A銀行須在6月底前勸服5000卡戶或5000萬元卡債轉成信貸,12月底則需有1萬戶或要有1億元做轉換,才符合金管會要求。 還款負擔增意願低銀行局也訂出配套措施,若各銀行「轉換戶數」或「轉換金額」的比率,在2013年底前,兩項比率都沒達到5%,經限期改善仍不符要求者,將暫停該銀行受理申請信用卡。
金管會銀行局副局長張國銘說,卡債轉換機制推動兩年多來,整體市場才轉了上萬件,轉換情況不普遍,金管會擬訂出「最低轉換標準」,要求銀行業遵守。
惟銀行業者則說,持卡人不願意轉換,主因是轉換後、每期還款負擔大增,才使轉換意願降低。
金管會是在2010年10月時,要求各銀行提供長期使用循環信用1年以上的持卡人,可向發卡銀行申請,將卡債(循環信用)轉成個人信貸或信用卡分期還款,且新的借款利率也需比原借款利率低。

參考來源:網路蘋果日報-廖珮君新聞資訊

房貸利率-5大行庫房屋貸款利率飆升

銀行房貸利率飆至近46個月新高水準。中央銀行昨(24)日公布11月五大行庫(台銀、土銀、合庫、一銀及華銀)新承做放款情況,其中購屋貸款利率上升到1.905%,創2009年2月以來的近四年高點。

五大行庫承做房貸比重約占全體銀行的4成,所以常被視為房市風向球。11月五大行庫購屋貸款新增金額為417.81億元,較前一月增加16.38億元,是連續第二個月增加,但其中青年安心成家貸款金額約有89億元。在央行管控和銀行自律下,五大行庫新辦房屋貸款利率創下新高,央行經研處副處長陳一端表示,從五大行庫的數據觀察,房貸利率多數往上。對房價仍處高點,他則強調,房價快速下滑「不僅不易,也不好」,只能緩慢讓房市轉為健康。

至於何謂健康,陳一端說,各部會都有相關措施,央行則是負責房貸風險的部分,目前看來,銀行不論授信成數、貸款利率和集中度都還好。針對國泰人壽以1.75%的利率標到內政部公教人員築巢優利貸,陳一端指出,或許有點壽險資金搶市的意味,但此專案不在央行管控範圍內,如果申貸者位於管制區內第二棟房貸,才會受先前央行的針對性審慎措施,限制成數。

如果有銀行跟進國壽的利率,陳一端說,會站在風險控管的角度,加以了解。銀行主管指出,房市控管政策讓各銀行房貸成長趨緩,老行庫也開始轉攻中小企業放款及海外放款。華南銀行昨與保強建設舉行「台大OPUS ONE」老舊社區改建動土,華銀副總張雲鵬表示,在實價登錄後,整體房貸市場成長趨緩,預估明年房貸僅會成長3~5%。

張雲鵬指出,全台都更案件有120件、潛在的貸款需求600億元,但都更案件可遇不可求,以華銀承作都更案的經驗來看,至今只承作了5件建設公司都更案、核定貸款額度80~90億元,自主更新案只有長安東路的世和大樓成功。資料來源:網路新聞-工商時報 作者藍鈞達、魏喬怡資訊

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