善用銀行優惠信用貸款,房屋貸款 聰明當「省長」

過年前後及開學前,是民眾資金需求的兩大旺季。開學季將來臨,銀行優惠信用貸款方案受到矚目,第一銀行及土地銀行推出的優惠信貸,強調前三個月利率不到2%,台灣銀行也打出公教及前1,500大企業員工利率,各低於2.2%及3.5%。

銀行業者表示,每年7月至9月,暑假至開學前,是個人小額信貸高峰期,尤其如果家中有2個小孩都讀私立大學,對家庭來說將是不小的負擔,建議民眾要預先做好財務規劃。

為提供民眾解決資金需求,一銀近日推出「熱貸魚」優惠信貸專案,前3個月貸款利率最低1.82%起,非循環型利率為4.03%~5.57%,循環型信用貸款貸款利率為4.16%~7.16%,都是採取機動計息,受理期限自即日起至9月28日止。

銀行表示,包括全方位支援民眾房屋修繕貸款、結婚成家、購車及其他資金周轉,憑身分證正反面影本、薪資收入及在職證明文件即可申辦。 過去信貸業務作得較少的土銀,近期祭出低利信貸搶攻市占率,推出「貸您一路發信貸專案」,優惠信貸期限至今年底,最低前三個月1.68%固定計息,是目前各銀行專案中最低。第4~6個月2.5%機動計息,第7個月起3%起機動計息。

公教人員貸款或大型企業員工等,因收入較穩定或較優,也成為銀行積極爭取的對象。台銀推出的「真心相貸」專案,首推的目標是公教人員及公營事業編制內員工,祭出最低貸款利率2.171%起。

原文來源網路新聞:經濟日報╱文/呂淑美資訊

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房貸 豪宅新房屋貸款 僅剩個位數

中央銀行要求全體金融機構繳交的首波「豪宅月報」已經出爐,據了解,6月下旬,全台新承作豪宅房貸案件僅個位數,貸款成數也降到5至6成,利率至少2%起跳。

央行6月21日舉行理監事會議,決議限縮雙北市8千萬元以上、其他地區5千萬元以上豪宅,房貸成數不得超過6成,且無寬限期,同時要求金融機構每月繳交豪宅月報。

行庫主管表示,首波豪宅月報統計時間為6月22日至30日,由於期間較短,所以全台豪宅房屋貸款案件還不到10件,必須多觀察幾個月,才能判斷政策效果。

豪宅版選擇性信用管制上路前,央行曾專案金檢幾家房貸承作量較大的銀行,發現台北市豪宅最高貸款成數居然高達80%至97%,最低利率僅1.84%,而一般房貸的平均成數及利率則分別為71%、1.91%。

央行官員表示,高價住宅具有「示範效果」,特別是明明沒有成交的行情,經由業者與媒體炒作後,勢必會影響周邊房價穩定;且根據過去經驗,如果碰到房價下跌時,往往高價住宅跌幅更大,銀行若給予太高成數,風險就會擴大。

行庫主管指出,由於即將進入農曆7月,在此之前通常會有一波交屋潮,所以7月豪宅月報的新承作案件可能會上升,甚至突破2位數,但貸款成數與利率只會更嚴,不會再比之前寬鬆了。

以公股行庫為例,各行庫大都對豪宅貸款利率加碼0.25至0.3個百分點,且不得低於2%,成數則多介於5至6成。

參考自由時報盧冠誠資訊

金融業西進赴大陸設立「小額貸款公司」有興趣,金管會將納為政策參考。

金融業西進將有新的管道,除目前設立分行、子行以及大陸融資性租賃公司外,金管會昨(19)日表示,多家業者對赴大陸設立「小額貸款公司」有興趣,金管會將納為政策參考。

金管會銀行局副局長邱淑貞表示,金控或銀行可透過旗下創投公司,申請赴大陸設立小額貸款公司,金管會不必修法便可放行,但要等相關作業完成,屆時會對外公告辦法。 依據金管會調查,台新金、永豐金、中信金、萬泰銀等4家金融機構,有意赴大陸成立小額貸款公司。另外,國票金則希望能成立「融資性擔保公司」。 小額信用貸款公司屬於大陸一種「另類金融服務」,由地方政府主管,台灣並無類似公司。  參考網路經濟日報╱記者李淑慧資訊

銀行信用貸款 分段式貸款利率 藏玄機

優惠信用貸款打出前三個月貸款利率僅1%多,不到2%,吸引民眾目光,不過,銀行主管提醒,「分段式」利率大有學問,且要留意申辦費用高低,都會影響融資成本。比較利率高低時,應以銀行提供的總費用率為指標。 銀行主管表示,很多銀行推出的信貸專案,是「利率前低後高」,前3期~12期多採固定計息,可鎖住借款成本,但銀行以前三個月超低利率吸引申貸,但3個月以後,銀行貸款利率可能會大幅跳升,值得注意。

銀行消金主管提醒,最重要的是要看總費用年百分率,所謂的總費用年百分率,是將信用貸款所有應付的費用,包括利息、手續費等都包括在內,所換算出來的成本費用。據了解,各銀行費用高低不一,相差也相當大,2,000元~8,000元都有。  該如何選擇「一段式」利率或「前低後高」利率,銀行表示,若屬短期性資金需求,期限不超過1年,可選擇前低後高;若是中長期資金需求(負債整合代償),就不適合前低後高的信貸

原文來源網路新聞經濟日報╱文/呂淑美資訊

貸款試算表

題目 : 信用貸款 房屋貸款 二胎貸款信用卡代償資訊分享
部落格分类 : 財政金融

合作金庫提高分戶房屋貸款利率,房貸未來將從2%起跳

合作金庫預定今年底前辦理現金增資,由於股市讓現增時程蒙生變數,據了解,合庫經營高層已下達「三管齊下」的指令,在增資前先力保資本適足率(BIS)不跌破10%,

其中最重要的是提高分戶房貸利率,未來將從2%起跳。 另兩點,則是未來合庫貨向不加入聯貸參貸行,對國營事業貸款利率也會重新調整。據悉,這意味過去長期居聯貸龍頭地位的合庫,聯貸策略將全面轉向,未來在隙閥案方面,可能只主辦、不參貸。相關人士指出,合庫是國內放款市占率第2大銀行,僅次台銀,因此不論資本適足率或是Tier1等指標如果要達一定比率,提存的絕對金額都高於一般銀行,即使合庫辦理200億元現增,Tier1也僅能拉至接近8%的標準。為維繫資本適足率,合庫內部定案,將從調整放款及訂價結構著手,相關人士指出,據合庫經營高層向旗下分行提出的要求,主要方式包括調整企金放款結構,提高國營事業貸款利率;提高分戶貸款的房屋貸款利率,未來應從2%起跳。最後,則是未來對於國內外聯貸案加入與否,如果只為參貸行而未具管理銀行或主辦行等其他身分,除非是往來客戶,否則合庫不會參貸。

參考網路新聞文章工商時報/朱漢崙資訊

合庫房貸制量 非自住房貸利率2.47%起跳

為控管房貸成長,避免房屋貸款總量跨過銀行法第72條-2的「紅線」,合作金庫已對旗下分行全面祭出「以價制量」策略,6月底發函旗下300家分行,對非自用房貸,包括企業戶購屋貸款利率,一概從2.47%起跳。銀行主管指出,這是央行、金管會聯手管控不動產放款近2年以來,首度有國銀將房貸利率拉高至接近2.5%的水準。

除發函要求提高非自住房貸利率之外,合庫總行也透過視訊會議,口頭下達指令,要求各分行未來對土建融放款,「土融一律從2.8%起跳,無擔的建融則從3%」起跳,全面對不動產放款採取「以價制量」的授信管制策略。

合庫5月底曾經因應央行管控貸款戶「舊屋新貸」,避免有心人在限制區房貸方面取得更多貸款成數,通令旗下分行必須要求客戶寫切結書,並且利率都得調高1碼(0.25個百分點),從2%起跳,時隔1個月,合庫又再對分行下達了新禁令。

依合庫發函內容,這次瞄準的是所有的「非自住」房貸,連同企業戶購買商辦也計算在內,不論案件本身不動產座落地點是否位於雙北市13個限制區,在總行要求下,一概得調高房貸利率,起跳利率由原本2%提高至2.47%,等於加了2碼(0.5個百分點),適用範圍和貸款利率水準都較先前更嚴格。

合庫經營高也在函令中明白要求,相關規定將「不分區域,也不分個案或是整批性的分戶房貸」,且分行將沒有向總行「討價還價」的空間,不能另外以特案向總行要求「例外」解釋。

原文聯結: 工商時報 作者朱漢崙資訊

貸款試算表


小額信貸 除了信用卡,你還有別的貸款選擇

雙卡風暴後,民眾的消費方式已有很明顯地調整。近五年來,從金管會銀行局的數據顯示,雖然信用卡簽帳金額逐年走高,但循環信用餘額卻逐年走低,顯示民眾已從卡債中學到教訓,而這之中,小額信用貸款發揮了很大的作用。

金管會為預防雙卡風暴,已經採取預防措施,使用信用卡循環信用但信用良好的持卡人,若想將卡債轉為小額信貸,銀行必須加以協助,並給予利率優惠,而這項政策也已出現效果,消費者使用信用卡循環信用的額度已下滑了五成。

金管會銀行局官員指出,持有循環利息
信用卡一年以上,且還款信用良好的持卡人有權利主動剪卡(即停止使用信用卡),並決定將循環信用金額整併為小額信貸的 話,銀行必須協助持卡人整併卡債。信貸的年利率須比循環利率減少四個百分點,或者是原本循環信用利率的七五%,兩者擇較低年利率來計算。若還款紀錄較不佳 的持卡人,則須與銀行協商,但信貸的年利率會較高。

脫離卡奴!
小額信貸可整併債務


小額信用貸款,正式的名稱是消費性無擔保
貸款,是指不需要擔保品和保證人,只要每月有固定薪轉證明和勞保,就可以辦理的貸款方式。目前依照金管會的規定, 小額信貸的上限是個人月收入的二十二倍,不過實際貸款上限依照各家銀行的風險控管、計算方式而有所不同。以月薪四萬元、無其他負債的上班族小蘭為例,她在 中國信託可申貸的上限是一百萬元,在台新銀行是八十八萬元,在玉山銀行為八十萬元,在花旗銀行則僅可貸三十萬元,利率大約落在五到七%。

雖然大家對小額信貸並不陌生,但卻不清楚信用卡轉換成小額信貸的機制。被卡債追著跑的「卡奴」,其實可以使用小額信貸的還款方式,來整併信用卡所累積的循環利息債務,以盡速還清
整合卡債。

循環利息簡單來說,就是將上個月未繳清的金額加計利息,併入本月的本金,再以此本金去計算你本月應繳的利息,以利滾利。每月雖有「最低應繳金額」,看似不 用一次繳清,但未繳的金額會併入下月的本金去計算利息,以利滾利,讓卡債愈滾愈大,很難有還完的一天。因此,若已積欠龐大的卡債,建議應轉換成小額信貸, 將債務整併,利用信貸償清卡債,再來還信貸。

台新銀行消費金融處資深副總蘇晉川提醒,有些銀行打出的廣告,標榜的信貸利率雖低,但是條件門檻高。蘇晉川強調,如果沒有打聽清楚,找錯銀行辦理,再轉換到別家銀行,會導致近期聯徵次數多,可能更難向其他銀行辦理信貸。

除了循環利息和信貸,消費者還有另一種選擇,就是分期付款。分期付款又分為有息和無息兩種。無息分期付款是店家和銀行合作的促銷手段,持卡人可分期付款, 不用支付任何利息。若店家沒有和銀行合作,持卡人仍可以選擇使用「有息分期付款」,利息約一○到一二%,仍然比循環信用利息低很多。消費者只要在刷卡後七 天之內,打電話到信用卡中心,告知此筆帳單要做分期付款即可。

小心風險!
勿讓超低利率的廣告誤導


永豐銀行總經理江威娜指出,對於資金需求比較急迫的消費者,分期付款和循環利息會比小額信貸更適合。分期付款和循環利息不同的是,分期付款有一定的期限, 通常最長為一年;而循環利息的特點是有最低應繳金額,不須一次還清本金,且沒有期限,但利息會比較高,較適合短期可付清的帳單。

但小額信貸並非沒有風險。信貸的成本可分為利率、手續費和帳管費。有些業者會推出超低利率的小額信貸來吸引民眾申辦,但這背後可能意味著「高帳戶管理 費」,或者可能是前三個月低利率,但三個月之後利率則會依照小額財務狀況變高,申貸者不可不慎。申貸者一定要請業務人員,將帳戶管理費併入申貸總額,再來 計算每月應繳金額和年利率,以此來比較各家方案,會比較準確。

原文連結:財訊雜誌 出處:財訊 作者:張瑋欣資訊

貸款試算表

老行庫下半年衝刺個人信用貸款

隨著下半年到來,老行庫的個人金融業務發展,預計將跟隨著景氣回升,出現第3季打底、第4季衝刺現象,多數行庫把主力放在信用貸款,搭配穩定成長的基金、保險銷售,力拼金成長幅度可達一成。

以華銀為例,信貸業務將建構房貸戶專屬「居家裝潢修繕平台」,並擴大信貸目標客群,推出專案以增加信貸新貸放規模,並提高整體個金放款利率。至於信用卡,華銀表示,為提升個人金融服務品質,爭取攜有智慧型手機的客戶業務往來,會透過行動銀行的「行動好康」提供持卡人「商店優惠」及「活動優惠」的即時資訊,發揮掌中行銷效益來挹注刷卡及收單收入。行庫主管分析,個金業務中,房貸受政策影響,下半年成長幅度可能不大,保險則在上半年熱賣後,下半年成長動力較低,基金業務可能溫和成長,其中以債券型相關基金最被看好,股票型基金則看天(景氣)吃飯。

行庫主管指出,在這種情況下,最可能大幅成長的業務,應該是個人信貸及信用卡。華南銀行主管就指出,為持續擴大利差,下半年將加強推展理財循環貸及消費性信用貸款業務,增加高利率商品承作量。財富管理展望上,華銀主管指出,今年是歐洲主權債務到期高峰,但歐洲各國對紓困仍意見分歧,造成市場不確定因素仍多,銀行相關業務也會謹慎以對。第一銀行主管說,一銀資產管理規模(AUM)已達2,200億元,下半年鼓勵長期投資,股票型基金因投資人持續定期定額,AUM穩定成長,債券型基金可望維持水準,預估一銀今年財管手續費將逐季攀升,全年可穩定成長。

參考 工商時報 孫彬訓 資訊

理財型房貸用途央行打房再出招嚴審

央行嚴管房市,監控項目一路從修繕貸款、建商周轉金、房貸壽險、個人信用貸款,延伸到理財型房貸。國銀房屋貸款業務主管透露,總行上周已發函給各分行,未來必須積極追蹤理財型房貸「資金用途」,且追蹤時間長達1年,意即央行全面封鎖投資客資金可能來源,務求炒房資金來源「滴水不通」。
據了解,部分銀行已在央行道德勸說下,對舊有房貸的新增貸款(如理財型房貸),發起「必須主動追蹤客戶的資金用途」,追蹤期從3個月起到1年不等。

申辦需先簽聲明書銀行主管說,

目前作法是銀行會請申辦理財型房貸的客戶先簽1張聲明書,說明理財型房貸用途是用於股票、基金或保險,若經查獲不按實申報,銀行可提高利率,「但實務上銀行多半不會主動查證。」
銀行主管解釋,對投資人來說,理財型房貸借款利率約3~4%,額度多可拿到鑑價全額扣除未償還債務,相較保單借款利率5~6%,最高
借款成數可達保單價值準備金9成,或是股票質借利率3~6%來說,都是成本較低的資金來源。
央行官員則分析,投資客每借100萬元,若年利率相差達1個百分點,1年就會少1萬元的利息,因此「若能讓投資客資金貴一點,對穩定房市價格就更進一步。」

土銀調整授信原則央行官員說,我國為自由市場,央行控管房市資金僅能從「量」著手,因此才採限縮以周轉金、修繕貸款、增提擔保品方式增貸等等方式,打擊房市投機行為。
但部分銀行主管也認為,若客戶不在由原本銀行進行投資,將借款資金轉出,後續追蹤資金流向有其困難處,若客戶不願配合,「銀行貿貿然出手,恐有侵犯隱私權,甚至觸犯個資法的嫌疑。」
為避免投資客輕易由銀行端取得資金,央行與金管會聯手打房措施一波比一波嚴謹,特別對不動產放款過度集中的行庫首當其衝,目前房貸和土建融放款2大龍頭土銀、合庫銀,近期就調整授信原則。土銀主管說,已祭出多項控管措施,包括全面收回各分行土地和建築融資權限,統一由授信審查中心逐案討論,增加建商調度資金的難度。

避免土建融貸款續攀升另在抑制房市動作,土銀採「拒絕承作」條款,除資金審查流程調整以外,業者的土建融申貸槓桿比率,若大於央行設定範圍,且自備款低於3成5,分行端直接拒做,即使財力足夠,但往來建商若徵信過程有疑慮者,分行也可拒做,另外,銀行在沒有取得新增還款的前提下,也可不受理。土銀評估,目前土建融佔整體授信金額約16.43%,與去年底差不多,為避免土建融續升,相關限縮政策將維持到年底以前都不會改變。土銀總經理蘇樂明昨日表示,銀行內原有放款策略仍會依照「5P原則」為基準,分行如果對放款案件沒有把握,會跟授信審查部溝通,確保放款風險不會擴大。
央行目前不動產管制方向

※時間/不動產管制措施
★2012年7月/央行發函給各銀行,嚴查
理財型房貸的資金用途,封鎖投資客利用理財型房貸取得資金
★2012年6月/
◎雙北市8000萬元以上,及其餘縣市5000萬元以上住宅,放款成數不得高於6成、無寬限期
◎豪宅3年內轉貸金額不得超過原貸餘額,亦不可增貸
◎銀行定期繳交豪宅貸款雙周報,以利主管機關監控
◎不得以個人低利信貸,作為豪宅購屋貸款周轉金
★2011年6月/土地擔保融資,放款成數上限6成5,且不得另以周轉金或其他名目,額外增加貸款
★2011年1月/道德勸說銀行嚴格追蹤房貸及
房屋修繕貸款等相關項目資金用途
★2010年6月/
◎雙北市等13個管制區,第2棟房貸放款成數上限6成
◎銀行定期需繳交房市雙周報,土建融報告等給央行審查
資料來源:央行、各銀行 /蘋果日報王立德、陳瑩欣、林巧雁資訊

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